悉心呵护你的信用报告（财经眼）

数据来源：人民银行

制图：张芳曼

信用报告对银行信贷决策有重要影响，银行主要关注逾期和贷款记录等

近日，一则“蚂蚁‘花呗’部分用户接入央行征信系统”的消息引起社会关注。一些用户表示，蚂蚁“花呗”近期以服务升级的方式提示用户将接入央行征信系统。

“接入征信系统？以后使用‘花呗’的记录会在信用报告上显示吗？”“既然接入了央行征信系统，使用‘花呗’会不会影响我的房贷和车贷？”……一时间，各种问题纷纷冒了出来，大多围绕同一个主题——个人信用记录会不会受到影响。

记者了解到，目前“花呗”系统确实正在逐步实现与征信系统的对接，用户使用情况也将逐步被纳入信用报告的记录范围。与此同时，不少互联网金融机构也有意愿或正在计划接入征信系统。而对于接入征信系统后的影响，业内人士表示，只要用户按期正常还款，使用互联网消费信贷产品不会影响个人信用记录。

“目前，在银行信贷审批过程中，查询个人信用报告是业务审批的‘规定动作’，个人信用报告对信贷决策有重要影响。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智说，信用记录最基本的功能是了解、验证他人的信用信息，并通过信用信息的传播来改善交易双方的信息不对称，起到约束交易双方行为的作用。

多位银行信贷审批部门的工作人员表示，拥有良好信用记录的借款人，不仅可以更快获得贷款，还容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率。相反，如果借款人有严重的不良信用记录，在信贷申请中有被银行拒贷的可能。

那么，在信贷审批中，哪些因素是银行重点关注的呢？

——逾期记录。银行通过查看信用报告，确定借款人的贷款和信用卡是否存在当前逾期、连续逾期等情况，并关注逾期的期数和金额等。“在信贷审批中，一般情况下，当借款人存在当前逾期记录，或者历史逾期达到‘连三累六’，即连续3期逾期或一年内累计6次逾期时，银行会认为借款人还款意愿不强、信用状态不好，存在拒绝贷款的可能。”华夏银行个人贷款审批官王芳说。

——贷款记录。在个人信用报告中，银行通过查看贷款记录，主要包括房贷、车贷、信用卡、公积金缴存等，来了解借款人的整体信用状况。王芳说，如果借款人的个人信用报告显示其近期曾在多家银行申请过贷款，或者其整体负债较多，银行在信贷审批时，会综合判断借款人收入和负债情况决定是否批贷，或者视借款人信用状况，采取降低信贷额度、提高贷款利率等措施。

——基本信息。“银行通过参考借款人婚姻状况、居住地址、工作单位、职务等基本信息及其变化情况，一方面可以对借款人申请贷款时提供的信息进行比对，鉴别是否存在隐瞒虚报等欺诈风险；另一方面，也可以从工作单位与居住地址的变化判断借款人经济状况的稳定性。”工商银行北京市分行个人业务审批管理部副总经理薛九艳说。

——信用报告查询情况。银行主要通过查看借款人的信用报告查询次数，判断借款人是否存在急于借款、多头借贷等情况。交通银行北京三元支行客户经理李洋告诉记者，借款人的每次查询都会在信用报告中留下记录，如果在一个月以内借款人有过多次查询记录，银行一般会询问原因。不过，根据借款人申请贷款产品的不同，银行对查询次数的考量也可能有所不同。

既然对于银行来说，信用报告主要用来进行贷前审核，那么，是不是只要贷款发放结束，借款人就可以不再关注自己的信用报告了？答案是否定的。王芳告诉记者，按照规定，贷款发放后直至还清前，银行会对贷款定期开展贷后检查，其中一项重点内容就是查询个人信用报告。银行主要关注借款人的贷款和信用卡逾期情况、新增负债情况等，如果借款人负债增加较多、新增逾期金额较大或者连续逾期，银行会及时了解原因，向借款人发出警示，必要时根据合同约定可能提前收回贷款。

信用报告客观记录个人信用历史，目前主要有三种查询方式

“前段时间因为要申请房贷，我想查看一下自己的信用记录，于是就登录了央行征信中心的网站，下载了信用报告。”在北京一家事业单位工作的王昊说，这是他第一次看到自己的信用记录。“个人信用报告内容挺丰富的，包括基本信息、信贷记录、非信贷交易记录、公共记录、查询记录等，整体看下来，我的信用报告没有显示还款逾期等问题，这样我就放心了。”