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党中央提出建设社会主义新农村，加大农村建设力度。农村信用社是农村金融的主力军，担负着支持“三农”的重任，农村信用社信贷风险管理已成为现代金融业普遍关注的热点、焦点问题，能否长期支持“三农”持续、快速发展。所以有必要加强农村信用社信贷风险管理的研讨，来提高信贷资产质量，确保信用社信贷资金健康营运。
一、信用社信贷管理中存在的风险问题
目前，在农村信用社资产结构单一的情况下，金融风险主要表现为信贷风险，其存在的主要问题有以下四方面。
(一)制度落实悬空风险
为防范和化解金融风险，国家出台了《商业银行法》、《担保法》、《金融违法行为处罚办法》等一系列较为完善的法律法规，为金融业合规经营提供了法律依据。县联社也根据自身的业务经营需要，相应制定了《信贷规范化管理办法》、《贷款考核奖惩办法》等具体的规章制度，使信贷管理有章可循。然而，在信贷管理工作中，却有那么一些信贷人员法律制度观念淡薄，有的先斩后奏放贷，有的简化手续贷款，有的出现假担保假抵押贷款。种种迹象表明，大凡有法不依，有章不循，制度落实悬空者，信贷运行失去制约，归避信贷风险也就失去了可靠的保证，信贷资产损失也就不可避免的发生。
(二)决策误导投向风险
准确地把握信贷投向投量，是确保信贷资产质量的重要前提。农信社由于种种客观原因，导致部分信贷资金决策失误，突出表现为三个方面：一是企业职业道德观念差，在申请贷款时提供假报表、假证件、假材料，隐瞒真实情况，报喜不报忧，诱导信贷调查部门误入怪圈。二是部分信贷调查人员客观水平有限，加之工作马虎，调研报告以偏概全，信息反馈严重失真。三是集体会办审查，只从表象上看看资料，就人云亦云。上述信贷误导行为，最终使信贷决策判断发生偏差，出现了信贷投向投量上的风险。
(三)行为波动心理风险
规范后的农信社若不努力拓展农村这块信贷市场，或在信贷管理某个环节上被动应付，势必导致立足不稳而出现信贷风险。首先是信贷市场调研被动。信贷企业改制前后，部分不良资产的出现，使信贷人员“谈贷色变”，甚至对贷款紧急刹车。其次是新出台的《金融违法行为处罚办法》，平素信贷人员对金融法律法规知识学习不够，理解不深，因存在怕贷心理，所以很少走出进行广泛地持久地开展信贷市场调查，信贷市场信息闭塞，快速反映灵敏度差。当发生贷款业务时，心里无底，无所适从，增加了贷款的盲目性，甚至有悖于国家经济方针政策。
(四)素质低下滞后风险
通过对贷款的严格规范化管理，特别是与工资奖金挂靠考核，有效地增强了信贷人员的责任感和事业心，也一心想把事情办好，但客观上业务能力不高，显得力不从心，很容易把信贷业务办砸锅。主要表现为：1、在客观上对国家经济方针政策了解不透彻，在微观上对地区经济状况、产业结构等把握不准，使信贷资金投入缺乏可靠的客观依据。2、在科学技术发展日新月异的新形势下，不注重专业知识的学习和更新，人为地自我“断电”，专业理论水平低下，很不适应信贷管理的需要。3、对信贷规章制度不熟悉，对信贷手续和程序也是粗浅了解，特别是法律法规知识贫乏，银行败诉时有发生。4、信贷队伍结构不合理，在年龄、知识、能力、品质方面配比不当，互补性差，整体综合素质弱化。
二、形成信用社信贷潜在风险的原因
信贷风险原因是多方面的，但其主要因素是在信贷管理工作中人的意识、素质、行为等的滞后性，导致信贷潜在风险的形成，且表象具有间接性、隐蔽性和分散性，往往不易警觉和纠正，给规范基础尚浅的农村信用社信贷资产质量埋下了诸多的隐患。
(一)重存款轻贷款
把存款规模作为年度各项工作考核主要指标，在以“存款论英雄”的意识驱动下，诱发储蓄大战如火如荼，组织存款成为金融业激烈竞争的热点，不得不把精力、人力、财力投向揽存之中，轻视和偏废了信贷管理工作。与此同时，在信贷管理中只注重不良资产的清收盘活，发生认识错觉，出现“抓一把”问题。信贷管理流于形式，暴露问题得不到及时纠正解决，信贷运行“沉疾”越来越重。
(二)重检查轻处罚
为加强信贷管理，县联社曾多次开展信贷检查，也发现不少问题，对检查出来的问题只是轻描淡写地当面教育一遍，问题特别严重的，往往是姑息迁就，处理从轻，助长了不正之风的漫延。所以，违规经营，违章操作，屡禁不止，时有发生。
(三)重分工轻素质
基于信贷业务需要，联社有专业股室，基层社也配备了专职信贷员，负责经常性的信贷服务工作。但忽视了信贷队伍管理，组织专业知识学习培训少，人力调整充实不及时，考核手段滞后，选、用、管未能有机结合，导致现有的信贷人员素质不高，跟不上规范化信贷管理要求，适应不了竞争激烈的市场经济发展要求。
(四)重表面轻实质
在信贷投放中，只抓信贷员职责的履行，没有很好地发挥法律顾问和稽核审计作用，连动的监督和约束机制尚未真正建立，内控机制空档突出。同时，严重存在听汇报和看材料的表象问题，深入下去调查研究不够，工作作风飘浮，未能通过现象看本质，产生分析判断失误的不良后果。
三、防范信用社信贷潜在风险的对策
为了进一步加强农村信用社信贷风险管理，提高信贷资产质量，针对上述信贷风险问题及形成的原因，笔者认为信用社要加强以下几方面措施。
(一)加强市场调查指导，建立高度灵敏的信息体系
大力支持“三农”经济持续快速发展，是规范后农信社的重要功能和任务，也是农信社收入来源的主渠道。金融业也是企业，贷款是新产品，只有把产品推销给市场，才能获得利润，企业才能得以生存与发展，现代的银企关系就是在这相互依存中衰荣与共。既然贷款是产品，就必须拓展市场，以确保产品销售对路，提高安全性、效益性和流动性，这就要求建立高度灵敏的信贷市场信息体系。
1、建立信贷市场指导体系。金融业在业务经营过程中，不可能脱离国家的宏观经济政策而独自运行。领导层县联社必须承担起宏观经济情报搜集，贯彻国家经济政策，对信贷资金的动态营运进行监测，设定信贷风险警戒线，并适时发生预警信号，努力使信贷资金营运与地方农村经济发展政策相吻合。
2、建立防贷市场反馈体系。农信社要转变过去眼睛向上的陈旧观念，立足于农村，服务于“三农”经济发展，建立健全微观的市场反馈体系，及时准确地掌握本地区农村经济发展走势，为更好地支持“三农”经济发展打下良好的基础。县联社信贷职能股，在积极帮助基层社做好贷前市场调查和项目评估工作的同时，必须建立一套全县范围内的信贷项目资料库。基层社要对金牌客户、基本客户和普通客户实行分层次动态管理，重视贷款户的选择，调整贷款户的结构。通过人行适时了解贷款企业在其他银行的贷款数额，由县联社牵头，定期不定期地召开信贷市场情况交流会，相互反馈信息，做到心中有底，以避信贷决策盲目性。
(二)严格区分管理职责，建立科学的有责必究机制
要针对当前只追究个人责任而忽视整体连带责任的弊端，不断完善有责必究机制，确保信贷管理中各个环节的有机结合，真正发挥整体连动制约优势。根据当前信贷操作程序，应以审贷分离为骨架区分岗位职责，达到任务明确，权责统一，奖惩分明，决不能模糊无度。
1、贷款调查失实责任。基层社充当着信贷调查之责，主要负责调研借款人证件、证明、报告、报表等有关资料，实事求是地编写调查报告，称之为归避信贷风险的第一道防线，其责任十分重大，如在信贷调查工作中事实严重失真，造成决策失误，应迫究调查人员的主要责任，
2、贷款审查不严责任。贷款审查是县联社信贷管理部门充当，着重审查借款的条件，贷款的投向是否符合国家政策，企业经营者的品质，担保者的合法性，贷款手续是否完善齐全等，其主要职责是把关守口，称之归避信贷风险的第二道防线，如在信贷审查时，被动应付，把关不严，造成决策失误，应追究审查人员的次要责任。
3、贷款决策失误责任。贷款决策是由县联社贷审会充当，主要负责对调查报告、审查报告的认定，决定其贷与不贷，贷多贷少，称之为归避信贷风险的第三道防线。如若信贷市场信息反应迟钝，不能做到透过现象看本质，作出正确分析和判断，造成贷款投向投量失策，也应承担其相应的责任。
4、贷款检查失误责任。贷款检查是由贷款责任收回人充当，主要负责贷款发放后，借款方贷款是否专款专用的检查监督，及时掌握了解贷款企业的经营状况，反馈信息保证按期收回本息，称之为归避信贷风险的第四道防线。如检查不力，贷款回笼流失，信息反馈不灵，造成不应有的贷款风险，应追究贷款责任收回人全部责任。
(三)狠抓规章制度落实，建立完善的内控制约机制
信贷内控制约机制，主要是指在信贷管理过程中对各种金融法规、政策和制度、业务操作规程的监督检查，体现在这些法律、法规、政策、制度准确无误地执行落实，是衡量内控机制建立是否有效的标尺。为建立内部控制机制，确保各项信贷规章制度的落实，应着重从以下几个方面入手。
1、依法建立各项规章制度。要根据信贷市场的变化，基于信贷业务发展需要，从法律的角度，进一步完善贷款审批制度、审贷分离制度、跟踪监测制度、风险报警制度，同时要补充授权经营制度、信息收集反馈制度、稽核审查制度等，使信贷操作全过程都有法可依，有章可循，真正实现信贷管理法制化、制度化和规范化。
2、加强贷款的稽核审计。稽核监察部门因不介入贷款过程，具有较强的超越性、公正性和权威性，因此要改变滞后行为，主动对贷款实施贷前、贷中、贷后的稽核审计，督促检查信贷部门和信贷人员严格执行信贷政策和各项规章制度，对发现问题及时进行纠正，维护规章制度的严肃性。
3、增强惩戒力度。对发现违规违章操作问题，要严格处罚，决不能心慈手软，照顾迁就，坚持从严治社。要视其不良后果，与工资奖金、职务晋升、技术职称评定挂靠，加大惩罚力度，发挥震慑作用。特别是对触法者，应及时移交司法机关立案查处，追究其刑事责任。
(四)重视信贷队伍建设，建立有效的人才管理机制
人是信贷行为的主体，是防范和化解信贷风险的最能动、最关键的要素。在信贷队伍建设上，必须牢固树立人才意识，大胆改革人事制度，努力完善人才机制，充分发挥人的积极性和主观能动性。
1、跟踪动态考核，实行持证上岗。鉴于信贷队伍长期不流动、竞争性差的弊端，县联社组织人事部门对信贷人员进行专业理论知识、业务操作能力的综合考核，对不称职的调出信贷岗位，及时充实优秀的信贷人才，实行持证上岗。还要对信贷队伍跟踪动态管理，不断择优劣汰，建立一支技术过硬的信贷队伍。
2、优化人员结构，形成整体优势互补。随着市场经济的不断发展，科学技术成为第一生产力已越来越明显。信贷部门是属于技术密集型团体，发挥技术结构阶层的群体功能作用十分突出，应主要抓好以下几点：⑴优化群体内年龄结构组合比例，实行老、中、青有机结合;⑵优化群体内各类专业人员组合比例，适应信贷业务领域不断扩大的需要;⑶优化群体内各种能力的组合比例，发挥综合功能作用;⑷优化群体内具有不同品质、素养和特长的人员组合比例，实现人才优势互补。
(五)加强金融法律法规学习，建立健全法规约束机制
1、要加强金融法纪法规的学习。不但信贷人员要学习，还要向贷款户大力宣传，增强信贷人员和贷款单位遵纪守法意识。定期组织信贷人员学习，特别是要学习金融“四法一则”和《金融违法行为处罚办法》，提高信贷人员遵纪守法自觉性。
2、要坚持奖罚分明。要培养信贷管理工作上遵纪守法和敢于加强信贷监督的先进典型，给予表扬奖励;对于违反信贷政策原则，乱批乱放贷款，或以权以贷谋私，造成信贷资金损失的，纪检监察部门要严肃查处，造成严重经济损失的要依法追究刑事责任。
3、要和司法部门紧密配合，取得司法部门的支持和协助，做到依法监督，依法管贷。对逃避金融部门监督管理故意拖欠贷款、赖帐不还的贷户或企业，应依法起诉，强制收回贷款本息，以确保金融信贷资金不受损失，进一步防范和化解信贷风险。
综上所述，笔者认为，一是加强信用社信贷风险管理当务之急，信贷资产质量的好坏直接影响到信用社经营效益，甚至于影响到信用社的生存与发展。二是党中央提出建设社会主义新农村，加大农村建设力度。农村信用社是农村金融的主力军，担负着支持“三农”的重任，所以有必要加强农村信用社信贷风险管理的研讨，来提高信贷资产质量，确保信用社信贷资金健康营运，为长期支持“三农”持续、快速发展，提供可靠的资金来源。
参考文献
1. 吕宏忠，陈剑，张莉莉：“当前我国农村金融面临的困境与改革”，《中国农村信用合作》，2004年第4期
2. 白世春：“信贷风险剖析及防范策略”，《中国金融》，2004年第8期
3. 李宽同：“试析中小商业银行业务拓展中的风险防范”，《金融纵横》，2004年第4期
4.孙红才，杨定亚：“加强内部控制、防范金融风险”，《建湖县金融学会论文集》，2002-2003年度
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